СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МОДЕЛЕЙ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В РАЗЛИЧНЫХ ПРАВОВЫХ СИСТЕМАХ

Аннотация

В настоящей статье посредством сравнительно-правового анализа исследуются различные модели правового регулирования микрокредитования и формулируются доктринальные выводы, направленные на совершенствование законодательства Республики Узбекистан. В центре исследования находится категория «модель регулирования микрокредитования», которая отражает взаимосвязанную совокупность таких элементов, как доступ на рынок (лицензирование, пропорциональные требования), стандарты договорных условий, защита потребителей, раскрытие полной стоимости кредита, ценовые ограничения, а также ответственное кредитование и система надзора. Методология исследования объединяет сравнительно-правовой метод, юридико-догматический анализ и элементы институциональной теории, что позволяет рассматривать правовые режимы как конструкции, распределяющие риски между субъектами. Особое внимание уделяется обеспечению баланса между предпринимательской и социальной (финансовая инклюзия) функциями микрокредитования, при этом анализируется значение императивных принципов добросовестности и недопустимости злоупотребления правом. Для законодательства Республики Узбекистан разработаны предложения de lege ferenda (с точки зрения будущего правового регулирования), включающие усиление стандартов раскрытия полной стоимости кредита, установление правил, направленных против навязывания связанных услуг, внедрение пропорционального ответственного кредитования, введение ценовых ограничений, согласованных с запретом скрытых платежей, стандартизацию договорных условий, а также укрепление частноправовых последствий нарушения требований к раскрытию информации.